在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。對(duì)于剛踏入金融領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)小白來說，可能還不太清楚它們的具體分類，下面大家就跟AAA教育的小編一起來了解一下吧。

目前我們常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分為以下幾大類：

1. 第三方支付類：以支付寶、微信支付為代表；
2. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸類：典型代表有，陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸等；
3. 投資理財(cái)類：我們經(jīng)常使用的余額寶、京東金融等；
4. 網(wǎng)絡(luò)眾籌類：可以理解為大眾籌資或群眾籌資，是指以團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。在淘寶和京東電商平臺(tái)上都有眾籌板塊；
5. 虛擬貨幣類：指的是所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，典型的是比特幣。

一、第三方支付類

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)通信和信息安全技術(shù)提供交易的支持平臺(tái)，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式。近幾年第三方支付迅猛發(fā)展，已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。如今，在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域都能看到第三方支付的身影，人們也越來越習(xí)慣于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。

艾瑞咨詢2017年中國(guó)第三方移動(dòng)支付報(bào)告顯示：2017年整體移動(dòng)支付規(guī)模突破100萬億元，是毫無爭(zhēng)議的世界第一大移動(dòng)支付市場(chǎng)。其中，支付寶以60.94%的市場(chǎng)份額遙遙領(lǐng)先，微信支付為31.32%。數(shù)據(jù)直接反映出移動(dòng)支付市場(chǎng)是的格局，呈現(xiàn)支付寶和微信支付兩家獨(dú)大的局面，用戶習(xí)慣也已經(jīng)完全養(yǎng)成，留給其他玩家的空間微乎其微。雖然還有狹窄的細(xì)分市場(chǎng)可以搶占流量，但市場(chǎng)格局幾乎不存在大幅改變的可能。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院

支付寶和微信支付依托于強(qiáng)大的用戶體量?jī)?yōu)勢(shì)，讓小公司和小產(chǎn)品無法取得突破性的成果，這也是目前支付類產(chǎn)品被壟斷的主要原因。因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)未來的發(fā)展方向應(yīng)集中在以下兩個(gè)方面。

（1）找準(zhǔn)自身支付平臺(tái)的定位，各大支付平臺(tái)應(yīng)提高支付安全性，強(qiáng)化其支付功能。同時(shí)，充分挖掘大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新商業(yè)模式，降低對(duì)背后支持平臺(tái)的依賴，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立發(fā)展；

（2）第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和商業(yè)銀行之間合作大于競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，形成互利共贏的支付產(chǎn)業(yè)鏈條。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將傳統(tǒng)借貸行業(yè)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)上，以收取一定利息為目的，向其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。它的本質(zhì)是一種債權(quán)市場(chǎng)，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過P2P平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。在整個(gè)借貸過程中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)扮演的是一個(gè)中間人的角色，對(duì)借貸雙方的信息溝通、資金流動(dòng)起到牽線搭橋的作用。

從2013年起，P2P以其無抵押擔(dān)保、撮合速度快、借款利率低的特點(diǎn)吸引各種類型的玩家加入，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛扎進(jìn)這片紅海市場(chǎng)，各種模式也是層出不窮。這一年業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)過千家，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，打開任意一個(gè)APP應(yīng)用商城搜索借貸APP都可以讓你搜到眼花繚亂。

伴隨P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速增長(zhǎng)，問題不斷涌現(xiàn)，平臺(tái)跑路現(xiàn)象層出不窮。截至2016年年底，能夠檢測(cè)到的P2P借貸平臺(tái)共4,800家，正常運(yùn)營(yíng)僅有1,613家，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%。2016年4月互金專項(xiàng)整治活動(dòng)以來，新上線平臺(tái)持續(xù)減少，問題平臺(tái)數(shù)量維持高位。（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院）

三、投資理財(cái)

投資理財(cái)主要是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等投資理財(cái)工具對(duì)個(gè)人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，以達(dá)到保值增值目的的行為。隨著金融科技的發(fā)展，財(cái)富管理行業(yè)也逐步進(jìn)入嶄新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)了解，如今的理財(cái)APP已達(dá)上千種，BAT等巨頭也各自推出理財(cái)軟件，阿里的余額寶，騰訊的騰訊財(cái)富通，百度旗下的百度理財(cái)，甚至還有工商銀行手機(jī)客戶端品牌全新升級(jí)"融e行"等。

多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入大眾視線，傳統(tǒng)理財(cái)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)替代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為國(guó)民理財(cái)?shù)闹饕緩?。歸其原因：一是因?yàn)槔碡?cái)觀念漸漸普及大眾，大眾理財(cái)規(guī)模也越來越大；二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷和高流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)迎合大眾理財(cái)需求；三是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)體驗(yàn)更佳，信息獲取成本大幅下降。
 

四、網(wǎng)絡(luò)眾籌

眾籌，也可稱做大眾籌資，是指在互聯(lián)網(wǎng)上利用團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)的方式，募集項(xiàng)目籌措資金的模式。利用互聯(lián)網(wǎng)傳播途徑，小企業(yè)或個(gè)人可通過眾籌的方式面對(duì)公眾，展示創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的支持，獲得資金援助。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。使得任何有想法有創(chuàng)意的人都能可以通過眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多創(chuàng)業(yè)者提供無限可能。

據(jù)眾籌家人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月底，全國(guó)共上線過眾籌平臺(tái)854家，仍然正常運(yùn)營(yíng)的僅剩251家；2018上半年共有48935個(gè)眾籌項(xiàng)目，其中成功項(xiàng)目有40274個(gè)，占比82.30%，成功項(xiàng)目實(shí)際融資額達(dá)137.11億元。（數(shù)據(jù)來源：眾籌家）

從平臺(tái)數(shù)量上來看，高速成長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境并沒有提升眾籌行業(yè)的整體規(guī)模。反而經(jīng)歷了從高速增長(zhǎng)到極速降落的過程，呈現(xiàn)出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。側(cè)面反映出眾籌在野蠻生長(zhǎng)后的冷靜思考，應(yīng)該避免盲目擴(kuò)張，運(yùn)營(yíng)要轉(zhuǎn)向精細(xì)化，要體現(xiàn)出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特征。從項(xiàng)目數(shù)量和融資額上看，眾籌行業(yè)整體態(tài)勢(shì)樂觀，但報(bào)告也指出，其增長(zhǎng)主要來源于物權(quán)型眾籌和權(quán)益型眾籌。

五、虛擬貨幣

作為虛擬貨幣的載體，在互聯(lián)網(wǎng)存在后，虛擬貨幣也應(yīng)運(yùn)而生。虛擬貨幣區(qū)別于真實(shí)貨幣的最大特征是在虛擬網(wǎng)絡(luò)中流通，同時(shí)又具有自身特定的貨幣價(jià)值，這樣的特征使得虛擬貨幣的價(jià)值局限在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而不能等同于實(shí)際貨幣在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中廣泛流通使用。從某種意義上來說虛擬貨幣比以往任何的互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具有顛覆性。

我國(guó)的虛擬貨幣相對(duì)于國(guó)外，發(fā)展較晚，時(shí)間也比較短，但發(fā)展相當(dāng)迅速，種類繁多，五花八門。第一類是大家熟悉的游戲幣；第二類是門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣；第三類互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，如比特幣、萊特幣等。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，虛擬貨幣必將迎來更加迅猛的發(fā)展，虛擬貨幣的應(yīng)用范圍會(huì)越來越廣闊，給整個(gè)社會(huì)帶來方方面面不可忽視的影響。但在此過程中，安全問題也如影隨形，虛擬貨幣被盜的事件屢屢發(fā)生。這就需要我們掌握盡可能的避免災(zāi)害的知識(shí)和技能，同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的規(guī)范和監(jiān)管，形成更成熟和完善的體系，保證其長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。如此，我們才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的受益者。

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