產(chǎn)品經(jīng)理了解商業(yè)必讀（國家篇）

第一章：小島上只有三個(gè)人

一開始，故事里只有一個(gè)小島，小島上只有三個(gè)人，每個(gè)人每天需要吃一條魚，而每個(gè)人每天只能徒手捕捉一條魚，也就意味著每個(gè)人每天都會(huì)把食物吃完，且沒有食物儲(chǔ)存，因此第二天必須繼續(xù)捕魚，且只能專注在捕魚這一件事上。其中一個(gè)名叫艾伯的人不安分，冒著被餓死的風(fēng)險(xiǎn)，制作了一張捕魚網(wǎng)，一天可以捕捉到兩條魚，意味著第二天他可以干點(diǎn)自己愿意干的事。

一個(gè)島三個(gè)人代表原始社會(huì)的最基本形態(tài)，沒有存款，沒有借貸，也沒有投資。艾伯冒著風(fēng)險(xiǎn)所做的事實(shí)際上是提高了生產(chǎn)力，也就是提高了效率。正如馬克思主義提到的科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，人類社會(huì)的進(jìn)步是在不斷提高效率的基礎(chǔ)上進(jìn)步的。而艾伯這個(gè)簡單的動(dòng)作告訴我們一個(gè)基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，要想提高人們生活水平，首先是消費(fèi)不足，然后是敢于冒險(xiǎn)。

第二章：儲(chǔ)蓄和借貸

由于漁網(wǎng)使艾伯提高了生產(chǎn)力每天能捕捉到兩條魚，所以艾伯漸漸有了儲(chǔ)蓄，而另外兩人由于依然是每天捕捉一條魚吃一條魚，所以島上的貧富差距開始慢慢拉大。另外兩人開始眼紅，于是乞求艾伯把漁網(wǎng)借給他們捕魚。艾伯擔(dān)心他們把漁網(wǎng)弄壞，于是希望他們兩人自己制作漁網(wǎng)，而冒風(fēng)險(xiǎn)這種事情不是每個(gè)人都愿意干的，另外兩人害怕漁網(wǎng)制作不成功，反而被餓死，覺得這個(gè)主意風(fēng)險(xiǎn)太大。然后另外兩人中叫貝克的人提議：你把魚借給我們，我們制作好漁網(wǎng)捕到魚后再還你。但是艾伯又擔(dān)心他們倆萬一做不出漁網(wǎng)，或者偷懶，豈不是借出去的魚有去無回，依然不同意。

最后貝克和查理這兩人這才明白，他們沒有考慮艾伯的利益和風(fēng)險(xiǎn)，于是提出每借一條魚還兩條魚，對于艾伯來說是100%的利潤，這在島上是極高的回報(bào)。于是艾伯動(dòng)心，覺得自己什么都不做就能收回一倍的魚，豈不是成為了魚老板，不用親自捕魚每天都有魚吃，豈不是提前退休了。

由于有了儲(chǔ)蓄，對于持有儲(chǔ)蓄的人來說如何用提高生產(chǎn)力帶來的價(jià)值再次價(jià)值最大化成為了一個(gè)很重要的問題，于是從這個(gè)問題就誕生了金融思維。很多人會(huì)認(rèn)為艾伯不厚道，是個(gè)典型的吃人的地主。但是我們來分析一波，對于艾伯來說他有五種選擇：

1. 把儲(chǔ)蓄存起來；

2. 把儲(chǔ)蓄消費(fèi)掉；

3. 把儲(chǔ)蓄借出去；

4. 把儲(chǔ)蓄投資除去；

5. 以上四種方式結(jié)合操作

艾伯作為一個(gè)理性人來觀察，他最終的方案取決于個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的偏好，對小島產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)影響。

大家要注意，艾伯把魚借給貝克和查理不是用于消費(fèi)，而是用于生產(chǎn)。大多數(shù)人認(rèn)為給老百姓更多的錢花就可以增加需求，但是這種做法不能真正改變需求。追求更多是人類的本性，不管已經(jīng)擁有什么，我們總是想要更多。也許不是想要更多的東西，而是更多的時(shí)間、更多的樂趣、更多的選擇，而這些都需要更多的儲(chǔ)蓄才能實(shí)現(xiàn)，而儲(chǔ)蓄是需要提高生產(chǎn)力來產(chǎn)生，所以金融思維的核心是將儲(chǔ)蓄投資到那些能提高生產(chǎn)力的事情上去，這樣才能對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生正向結(jié)果。

第三章 信用卡的多種用途

艾伯把錢借出去的時(shí)候，我們應(yīng)該考慮到三種情況，一是成功按照原計(jì)劃收回成本和利息；二是因?yàn)橐恍┰蛑荒苁栈爻杀净虿糠殖杀荆蝗茄緹o歸，甚至還需要支付一筆應(yīng)急費(fèi)用來博弈更長遠(yuǎn)的收益。

在上文中，艾伯的貸款行為屬于商業(yè)貸款，是為了提高社會(huì)生產(chǎn)力。很有可能查理和貝克的借款沒能按照預(yù)計(jì)生產(chǎn)出漁網(wǎng)，提高生產(chǎn)力，導(dǎo)致無法獲得預(yù)期收益，也無法按照計(jì)劃支付艾伯收益。

而在貸款中除了為了提高生產(chǎn)力的商業(yè)貸款，還有消費(fèi)貸款和應(yīng)急貸款。

消費(fèi)貸款就是把魚借給貝克和查理享受，但是沒有提高社會(huì)生產(chǎn)力，所以他們兩就必須通過減少每日開銷來償還借款利息，最終降低了社會(huì)的總體生活水平。

應(yīng)急貸款指的是貝克和查理生病，一星期沒能去捕魚，因此艾伯拿出自己的儲(chǔ)蓄作為困難生活貸款，讓貝克和查理渡過難關(guān)，等身體恢復(fù)了再出去捕魚。雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是不貸款可能導(dǎo)致兩人死亡，使小島失去了生產(chǎn)能力。

現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各國政府都在通過行政手段讓某些貸款類型比其他類型更有吸引力，使得儲(chǔ)蓄流向這些貸款，但是問題是政府并沒有儲(chǔ)蓄，只有個(gè)人才有！假如政府的激勵(lì)下，貸款都流向那些最終無法還款的個(gè)人或企業(yè)，那么這些損失就要由那些犧牲了自己的利益創(chuàng)造儲(chǔ)蓄的個(gè)人來承擔(dān)。比如房地產(chǎn)消費(fèi)貸款，并沒有給社會(huì)提高生產(chǎn)力，但是卻消費(fèi)了大量的儲(chǔ)蓄，讓更多人為了房產(chǎn)付出了大量勞動(dòng)成果，從而不能給社會(huì)創(chuàng)造其他財(cái)富。同樣，美國在遇到經(jīng)濟(jì)收緊的情況下，提出的方案是擴(kuò)大消費(fèi)，從邏輯上來說是講不通的，美國人民沒有儲(chǔ)蓄，但是實(shí)際上因?yàn)槊涝侨澜缲泿?，所以這個(gè)方案的基礎(chǔ)是全世界人民有儲(chǔ)蓄，而且尤其中國人比較多。

第四章 經(jīng)濟(jì)到底是如何發(fā)展的

還是艾伯他們?nèi)?，?jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展，他們能捕捉更多的魚。為了擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)，他們?nèi)藳Q定一起開了一家公司，原因是集中力量把這段時(shí)間的儲(chǔ)蓄投資出來，花上幾周的功夫設(shè)計(jì)出更棒的捕魚器，保證他們不用每天捕魚并且每天能捕捉幾十條魚，雖然有可能會(huì)讓儲(chǔ)蓄打水漂，但是投資的豐厚匯報(bào)讓他們決定鋌而走險(xiǎn)。最終他們成功了。于是開始做符合自己天賦的事，比如做更漂亮的衣服，學(xué)習(xí)烹飪，發(fā)明沖浪運(yùn)動(dòng)，以及蓋起了房屋。這個(gè)時(shí)候小島上有第一座房屋。

儲(chǔ)蓄不僅僅是提高個(gè)人消費(fèi)能力的手段，同時(shí)也是防止經(jīng)濟(jì)受到意外因素影響的重要緩沖器。如果海嘯肆虐，破壞了小島上的捕魚器和港灣，小島人民可以靠著儲(chǔ)蓄渡過難關(guān)，并且東山再起。

美國人民曾經(jīng)會(huì)將超過10%的收入作為儲(chǔ)蓄，從而幫助美國建立了巨大的儲(chǔ)蓄共贏，為不斷推進(jìn)的工業(yè)活動(dòng)提供了金融支持。這個(gè)做法是不是和當(dāng)代的中國很像。但是凱恩斯主義者認(rèn)為儲(chǔ)蓄限制了貨幣循環(huán)，降低了消費(fèi)，而他們一直認(rèn)為消費(fèi)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。于是政府通過降低存款利息甚至零利率的方式懲罰存錢的人，而通過降低消費(fèi)稅、房屋稅等方式獎(jiǎng)勵(lì)花錢的人。這導(dǎo)致以GDP為各國經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)起到了不良的示范效用，最典型的就是兩個(gè)教授互相支付一億美元逼迫對方吃翔的段子，社會(huì)什么都沒有發(fā)生，兩個(gè)教授各吃了一坨翔，然后GDP增長了兩億美元。

在人民幣未能成為世界貨幣或區(qū)域性貨幣之前，我們依然需要不斷儲(chǔ)蓄，或者消費(fèi)不能超過儲(chǔ)蓄。

第五章 在魚被指定為貨幣之后

艾伯所在的小島因?yàn)樯a(chǎn)力的提升，從而快速的發(fā)展了社會(huì)，有新的發(fā)明出現(xiàn)，比如風(fēng)靡一時(shí)的沖浪運(yùn)動(dòng)，讓小島的民眾過的很奢華。而這些消息傳到了周邊的小島上，這些小島上的人民還在徒手捕魚，于是他們開始移民到艾伯所在小島上。因?yàn)樯a(chǎn)力的提升，島上的事務(wù)和工具生產(chǎn)達(dá)到了很高的水平，所以小島上可以養(yǎng)活更多人，一部分人不用生產(chǎn)物質(zhì)資料也能生存，于是衍生出很多新的工種，比如農(nóng)作物種植、房屋建筑工人、木筏制造工人等等，可以提供更多工作崗位給新的移民。

不同服務(wù)的提供，也就產(chǎn)生了人們之間服務(wù)的交換。而目前為止，島上實(shí)行的是物物交換。大家都知道非常繁瑣，效率低下。房屋建筑工人要木筏制造工人的服務(wù)，但是木筏制造工人卻不要房屋建筑工人的服務(wù)，即便各取所需，但是如何衡量之間的價(jià)值呢？為了提高交換效率，于是需要找到島民都需要的物品來作為中間的交換物。因?yàn)樗腥硕汲贼~，于是魚成為了指定貨幣。于是，所有的工資和價(jià)格都開始用魚計(jì)算，因?yàn)槿藗內(nèi)匀幻刻煨枰砸粭l魚才能生存，所以一條魚的價(jià)值是多少，所有人心理都有數(shù)，也就是說，島上的價(jià)格體系和魚的真實(shí)價(jià)格相關(guān)。

因?yàn)橛辛朔止?，所以效率提高，才?huì)增加產(chǎn)量，高產(chǎn)量從而又能提高生活水平。我們看一個(gè)行業(yè)是否成熟就看其行業(yè)分工是否明確。比如一個(gè)島民每天花5天時(shí)間才能造成一條獨(dú)木舟，同時(shí)一個(gè)島民每天使用漁網(wǎng)可以捕捉2條魚，也就是說一個(gè)島民要花10條魚才能造出一條獨(dú)木舟；而有一個(gè)有天賦的島民只需4天就可以造出一條獨(dú)木舟，這就意味著只需8條魚的成本就可以造出一條獨(dú)木舟，因此其余島民是愿意花費(fèi)不多于10條魚的價(jià)格購買獨(dú)木舟，比如9條魚的價(jià)格，因此獨(dú)木舟的價(jià)格隨之下降，更多人能享受到獨(dú)木舟的好處。過去富人獨(dú)享的商品也成了普通消費(fèi)品。比如電腦、u盤、手機(jī)等因?yàn)榧夹g(shù)的發(fā)展和效率的提升導(dǎo)致的價(jià)格下降。

隨著島上生活的發(fā)展，社會(huì)分工越來越復(fù)雜，越來越多的島民決定通過為他人提供服務(wù)賺取報(bào)酬。勞動(dòng)的價(jià)值通常取決于勞動(dòng)者所使用的資本，資本越優(yōu)化，勞動(dòng)的價(jià)值越大。比如付出同樣的勞動(dòng)，使用挖掘機(jī)能夠比使用鐵鍬挖出更好更大的坑。所以最好利用可用的最優(yōu)資本工作。

第六章 為什么會(huì)有儲(chǔ)蓄

島上民眾的魚越來越多，因此涉及到兩個(gè)問題，如何儲(chǔ)存？以及如何保證安全性不被他人竊??？于是一名叫馬克斯的人想到一個(gè)好主意，建造了很大的倉庫，將溫度和濕度調(diào)節(jié)到最佳，并且雇傭最強(qiáng)壯的人看護(hù)。這樣，島民的魚可以安心的存放在馬克斯的倉庫里，而只需支付一些儲(chǔ)藏費(fèi)用即可。一段時(shí)間后，馬克斯認(rèn)為儲(chǔ)藏費(fèi)用利潤有限，且只有少部分島民愿意儲(chǔ)存在他的倉庫里，畢竟不是每個(gè)人都有大量的魚，大部分人的魚有富余但不至于擔(dān)心被小偷惦記。馬克斯使用自己擅長放貸的能力，以及擅長評估商業(yè)計(jì)劃并提供合適的貸款，于是宣布為存儲(chǔ)在他倉庫里的島民提供穩(wěn)定的利息。這時(shí)全島的島民都愿意把魚存放在倉庫里，不僅不用交費(fèi)用，還能每月獲得額外的魚。馬克斯要做的就是管理好數(shù)量龐大的魚，并配比在商業(yè)項(xiàng)目中收取最優(yōu)的回報(bào)。

馬克斯成為島上的經(jīng)濟(jì)權(quán)威，最適合決定存款和貸款的利率，他就是銀行的原型。他對可靠的人和項(xiàng)目收取較低的貸款利率，對風(fēng)險(xiǎn)高的人和項(xiàng)目收取高昂的貸款利率。而貸款利率又決定了馬克斯能付出的存款利率。有時(shí)候由于生產(chǎn)率的提升，導(dǎo)致大量的存魚，儲(chǔ)藏室里面堆滿了魚，馬克斯會(huì)主動(dòng)降低存儲(chǔ)利息，這樣抑制了存儲(chǔ)。在存儲(chǔ)較少時(shí)，馬克斯謹(jǐn)慎放貸，并提高風(fēng)險(xiǎn)較高的借貸利率。這種周期性的利率機(jī)制有利于市場的穩(wěn)定，該機(jī)制良好運(yùn)轉(zhuǎn)，依賴于三點(diǎn)：銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)回報(bào)的最大化、銀行對高風(fēng)險(xiǎn)投資的損失的擔(dān)憂、個(gè)人消費(fèi)的時(shí)間偏好。更重要的是，銀行儲(chǔ)蓄的安全與便捷促使人們增加儲(chǔ)蓄、延遲消費(fèi)，從而為投資項(xiàng)目提供資金，有助于增加未來的產(chǎn)量并提高生活水平。

低利率會(huì)刺激消費(fèi)，抑制存儲(chǔ)，這也難怪美國從存儲(chǔ)國變?yōu)榻栀J國。

而中國快速的發(fā)展得益于中國人民的高儲(chǔ)蓄意識(shí)。

第七章 基礎(chǔ)設(shè)施與貿(mào)易

過去島民需要從山澗用木桶去取水，花費(fèi)很長時(shí)間。艾伯五世設(shè)計(jì)了一個(gè)方案，將雨水和河流匯聚在一個(gè)水池里，然后通過管道流向各個(gè)島民的家中和生產(chǎn)的地方，比如灌溉莊家。這是一個(gè)偉大的想法，但是需要182500條魚提供給250名工人兩年的食物，以便他們能把設(shè)計(jì)方案付諸實(shí)現(xiàn)。于是艾伯五世向銀行借魚。銀行對此很感興趣，雖然工程費(fèi)用很高，但是考慮到未來的潛在收益，冒一次險(xiǎn)是值得的，如果這個(gè)項(xiàng)目成功的話，銀行很快就能收回成本，而且島上所有人都會(huì)有更美好的未來。

現(xiàn)在島上的社會(huì)比起當(dāng)初只有三位域名艾伯、貝克、查理時(shí)候要好得多，但是支配經(jīng)濟(jì)的原理還是沒有改變：自我犧牲、儲(chǔ)蓄、借貸、投資、經(jīng)濟(jì)刺激因素和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系是永遠(yuǎn)不變的?；蛟S到這里，大家能明白為什么三峽大壩、高鐵等建設(shè)國家愿意花大力氣去投資，也能理解為什么滴滴能夠融到16輪投資。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資會(huì)對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響，然而，只有在收益大于支出時(shí)，這種投資才有效果。反之，這些項(xiàng)目就是在浪費(fèi)資源并阻礙經(jīng)濟(jì)增長。

小島在發(fā)展，生產(chǎn)了很多創(chuàng)新、有用、有趣的東西，其他小島上也在發(fā)展，但根據(jù)各個(gè)島上原材料和環(huán)境的不同，生產(chǎn)的東西不一樣，島民都希望嘗試和使用其他島上先進(jìn)的東西，比如有的島上生產(chǎn)沖浪板，有的島上生產(chǎn)防曬油，有的生產(chǎn)樂器，于是就產(chǎn)生了需求和供給，進(jìn)而產(chǎn)生了貿(mào)易。

國際貿(mào)易與個(gè)人勞動(dòng)分工沒有什么區(qū)別，每個(gè)人或者每個(gè)國家都用自己多余的或者擅長生產(chǎn)的產(chǎn)品，花去自己缺乏的或者不擅長生產(chǎn)的產(chǎn)品。中國的崛起受到美國歐洲各個(gè)國家的阻擾，不僅僅是因?yàn)闀?huì)打破現(xiàn)有所謂的國際經(jīng)濟(jì)平衡，同時(shí)中國幾乎可以生產(chǎn)所有的商品，無論是小到圓珠筆、牛仔褲，還是大到航天飛機(jī)、大型運(yùn)輸機(jī)，讓中國在很大程度上不用受制他國。如果中國的生產(chǎn)能力按照100分計(jì)算，排名第二的美國只有90分。

另外，所有的貿(mào)易保護(hù)是為了提供本國的就業(yè)崗位，但是理論上提供就業(yè)崗位并非經(jīng)濟(jì)的目的，經(jīng)濟(jì)的目的是不斷提高生產(chǎn)力。

第八章 一個(gè)共和國家誕生了

一開始，島上沒有政府，艾伯，貝克和查理都是老朋友，所以總能和平方式解決問題，但是，隨著島上的人越來越多，簡單的社會(huì)發(fā)展成為更加復(fù)雜的社會(huì)，人們之間的誤解也越來越多，爭端往往無法和平解決，甚至付諸于武力。同時(shí)，因?yàn)闆]有統(tǒng)一的組織維護(hù)秩序，出現(xiàn)了大量的偷魚賊在島上橫行霸道，也不時(shí)有外島的海盜來搶奪，島民苦不堪言。一開始人們試著選取領(lǐng)導(dǎo)者，但是選出的領(lǐng)導(dǎo)者要不就是自以為是，要不就不堪重負(fù)。于是大家決定選取一個(gè)對人民負(fù)責(zé)的政府，并規(guī)定政府無權(quán)剝奪人民的自由，正因?yàn)樽杂刹庞袓u上現(xiàn)在的繁榮。最后大家選取了12位參議員組成參議院，其中包括一名能形式政權(quán)的議長。

為了維護(hù)小島的社會(huì)穩(wěn)定，和生命財(cái)產(chǎn)安全，參議院決定成立一支海軍以防范海盜入侵，并成立警察小隊(duì)執(zhí)行法官的法令，還建造了一系列燈塔以促進(jìn)海上交通的順暢。為了給這些基礎(chǔ)設(shè)施和機(jī)構(gòu)提供資金支持，島民同意每年繳納一些魚作為稅款。并把交個(gè)政府的魚存放在一個(gè)指定的銀行賬戶中，參議院對這個(gè)賬戶的資金用于公共支出。

但是島上的居民都非常崇尚自由，為避免少數(shù)人有極大的權(quán)利，他們制定了一部憲法。明確規(guī)定參議院有哪些權(quán)力，憲法上沒有提及的則屬于民眾的權(quán)力。為防止參議院誤解憲法，法院系統(tǒng)設(shè)置了最高法官一職，負(fù)責(zé)維護(hù)憲法的權(quán)威并監(jiān)督執(zhí)行。

大家投票通過憲法之后，還投票給小島取了一個(gè)名字：美索尼亞國。一個(gè)共和國就這樣誕生了。